下个月就可以办理退休了，工龄有40年时间，账户余额46万元，养老金能够拿到多少钱呢？如果我们能够肯定的说，46万元是真实有效的。那么这个个人账户的余额，相对来说是非常高的。可以说超过了绝大多数人群，应该来讲，有极少的人，才能够拿到如此高的个人账户余额。46万元是个什么概念呢？我们在这里举例来说明一下。
有些人辛辛苦苦在单位工作了一辈子，他的工龄实际上也并不短，基本上都可以达到30年以上，但是自己个人养老金的账户余额，实际上也就是几万块钱，甚至连5万块钱都超不过。而这样的人非常多，原因很简单，因为之前社保的缴费基数是比较低的，再加上本身自己的平均缴费指数，也是比较的偏低。所以说个人账户总额并不是很高，这是很正常的，其实有很多人甚至是相当一部分的人群，最终退休以后还不足10万元的个人账户余额。
这也是为什么由企业单位，退休的大部分人群，自己初始的养老金，大概都是在两到三千元左右。一方面是由于个人账户的总额低，所造成的账户养老金并不是很高。另外一方面，是由于自己平均缴费指数偏低，再加上工龄，可能偏短，等诸多方面的因素所造成的原因。当然对于我们工龄40年，养老金个人账户能够达到46万元的水平，究竟能够获得多少钱的养老金呢？
我们来简单地计算一下个人账户养老金，因为个人账户养老金是一个固定化的公式，就是拿个人账户的总额，除以对应的计发月数139个月来决定的。注意这里面的139个月，对应的是60岁退休，那么我想40年的工龄一定是60岁，退休不可能是55岁退休，更不可能是 50岁退休 。所以说46万÷139个月得出的结果大约是3300多元，这是我们的个人账户养老金。…